Conhecer os investimentos
Entender FIIs, CDB e Tesouro IPCA+.
PATRIMÔNIO COMEÇA COM UM PLANO
200 mil
em jogo.
Como investir se você já tem.
Como construir seu caminho se ainda não tem.
DO CONHECIMENTO À CONQUISTA
O primeiro ativoé o seu conhecimento.
O PONTO DE PARTIDA
O Método Definitivo para Criar Patrimônio Imobiliário
com Renda Fixa e Consórcio.
Você não precisa ter milhões para começar a investir. Neste e-book vou te mostrar um caminho para criar patrimônio imobiliário de forma acessível e inteligente, unindo renda dos investimentos e consórcio.
Aqui você vai aprender, passo a passo, como utilizar Fundos Imobiliários, CDB e Tesouro IPCA+ para gerar renda e como essa renda pode ajudar a pagar parcelas de um consórcio.
Não importa quanto você tenha hoje: o importante é começar a construir seu futuro agora.
Gerar renda com o capital
Montar o exemplo de uma carteira de R$ 200 mil.
Usar a renda no consórcio
Ver parcelas, simular aportes e pensar no imóvel.
Primeiro vamos entender o raciocínio. A simulação vem depois da explicação, para colocar o exemplo em prática.
CONHECIMENTO ANTES DA ESCOLHA
O objetivo deste e-book.
Este material não é uma recomendação de investimentos. Trata-se de um guia educativo para mostrar como diferentes estratégias podem gerar renda e participar da construção de patrimônio.
O valor de R$ 200 mil é usado aqui como exemplo prático para facilitar o entendimento. O raciocínio pode ser explorado com outros valores, respeitando a realidade de cada pessoa.
Os valores de renda tendem a se tornar mais relevantes à medida que o capital aplicado aumenta. Ainda assim, o essencial é começar, independentemente do valor inicial, e construir seu patrimônio com disciplina.
Lembre-se: cada pessoa tem um perfil de investidor diferente. Há quem prefira comprar terras, investir em papéis ou abrir empresas. E está tudo bem. O mais importante é entender seu perfil e diversificar.
Por que investir é importante para sua vida pessoal?
Investir pode ajudar a construir liberdade financeira: ter mais escolhas e depender menos exclusivamente do trabalho ativo.
Imagine poder trabalhar por prazer, viajar ou dedicar tempo à família e aos seus projetos. Ter dinheiro guardado é importante; investir é dar uma função a esse dinheiro.
Ao investir, você pode se tornar sócio de empresas, comprar cotas de fundos ou emprestar recursos a bancos e ao governo, recebendo os resultados conforme cada investimento.
Investir é semear liberdade no futuro.
POR QUE FALAR SOBRE ISSO?
Ainda existe muito espaço
para a educação financeira.
No e-book, comparei a presença de investidores em alguns países para chamar atenção para a importância de aprender sobre o dinheiro.
Perceba como ainda temos espaço de crescimento no Brasil. Conhecimento ajuda a transformar decisões que antes pareciam distantes em possibilidades que podem ser estudadas.
Quem começa cedo dá mais tempo à construção do patrimônio. Um jovem que inicia aos 20 anos, mesmo com pouco, pode chegar aos 40 com uma base diferente de quem nunca começou.
Depender exclusivamente do salário, mês a mês, também merece entrar na sua reflexão sobre segurança financeira.
Referências apresentadas no material original
| País | Participação citada | Referência |
|---|---|---|
| Estados Unidos | 61% | Gallup, 2023 |
| Reino Unido | 33% | Statista, 2022 |
| Alemanha | 18% | Bundesbank, 2022 |
| Japão | 17% | BOJ, 2022 |
| Brasil | 4,5% | B3, 2024 |
Tabela preservada como referência histórica do e-book. Os anos e critérios das fontes são diferentes; não é um ranking atualizado nem uma comparação metodologicamente uniforme.
A IDEIA QUE LIGA TODO O E-BOOK
Por que gerar renda mensal
com R$ 200 mil?
Em vez de olhar somente para o valor guardado, vamos pensar na renda que esse capital pode gerar e na função que essa renda terá.
Complementar o aluguel
O rendimento pode ajudar a pagar o aluguel de onde você mora ou parte de outra despesa.
Pagar parcelas de consórcio
Você mantém um capital aplicado e avalia usar os rendimentos para participar de um objetivo imobiliário.
Ampliar suas escolhas
Disciplina e planejamento podem trazer mais tranquilidade financeira ao longo do tempo.
Para entender de onde essa renda pode vir, vamos conhecer primeiro os investimentos usados no exemplo.
PARTE 1
Fundos Imobiliários (FIIs).
Fundos Imobiliários são instrumentos de investimento coletivo que aplicam recursos em empreendimentos e ativos imobiliários.
De forma simples, você passa a ser dono de cotas de uma carteira que pode reunir prédios, galpões, shoppings ou papéis de crédito imobiliário. Essa carteira pode distribuir rendimentos aos cotistas.
É a ideia de ter uma participação no mercado imobiliário sem precisar comprar sozinho um imóvel inteiro.
Os rendimentos e o preço das cotas podem variar. A distribuição não transforma o FII em um investimento de renda fixa.
O que a gestora faz com os recursos?
A gestora analisa oportunidades e gere os ativos do fundo, como imóveis ou papéis de crédito. A administração envolve contratos, ocupação, riscos, reformas e custos.
Na emissão de cotas, o fundo capta recursos para sua carteira. Ao negociar cotas na Bolsa, você compra de outro investidor; essa compra não significa um depósito direto para a gestora.
As taxas e os serviços precisam ser conferidos nos documentos de cada fundo.
Agora veja os quatro exemplos de FIIs que citei no e-book e o papel de cada tipo de carteira.
OS EXEMPLOS DO MATERIAL
Quatro fundos.
Diferentes formas de atuar.
Clique em cada fundo para conhecer o exemplo. Os nomes e histórias abaixo retomam o material original, sem representar indicação de compra ou cadastro atualizado.
Com os FIIs, conhecemos uma fonte de renda ligada ao mercado imobiliário. Vamos completar o exemplo com CDB e Tesouro.
PARTES 2 E 3
CDB e Tesouro IPCA+.
Complete o raciocínio da carteira.
PARTE 2
CDB com juros mensais
O CDB é um título emitido por bancos. Ao investir, você está emprestando dinheiro para o banco, que devolve com juros nas condições contratadas.
O dinheiro captado pode ser usado em empréstimos, financiamentos e outras operações. Em troca, o banco paga a remuneração acordada.
Exemplo do e-book: um CDB do BTG Pactual com pagamento mensal de juros, usando a hipótese de 1% ao mês.
O que avaliar: previsibilidade do fluxo contratado, liquidez, vencimento, IR regressivo e elegibilidade à proteção do FGC.
O emissor foi citado no original; a taxa aqui é ilustrativa, não uma oferta atual. Nem todo CDB paga juros mensalmente.
PARTE 3
Tesouro IPCA+ com juros semestrais
Títulos públicos federais cuja remuneração combina a inflação medida pelo IPCA e uma taxa contratada.
Ao investir, você empresta recursos ao Governo Federal, que os utiliza para financiar suas atividades. A versão com juros semestrais tem pagamentos de cupons a cada seis meses.
Exemplo citado: Tesouro IPCA+ 2035 com juros semestrais.
O que avaliar: horizonte do título, poder de compra, impostos e oscilação de preço em uma venda antes do vencimento.
O cupom não é mensal. Isso importa quando sua despesa ou a parcela do consórcio vence todo mês.
Agora que você conhece as ferramentas, vamos colocá-las juntas na carteira de R$ 200 mil do e-book.
O EXEMPLO COMPLETO, ANTES DA SIMULAÇÃO
Como chegamos à renda média
de R$ 1.610 por mês?
Este é o exemplo da carteira apresentada no e-book. Primeiro veja onde estão os R$ 200 mil; depois acompanhe a soma dos rendimentos.
| Ativo | Valor investido | Renda do exemplo | Periodicidade |
|---|---|---|---|
| FIIs | R$ 120.000,00 | R$ 960,00 | Mensal |
| CDB | R$ 50.000,00 | R$ 500,00 | Mensal |
| Tesouro IPCA+ | R$ 30.000,00 | R$ 900,00 | Semestral |
| Total | R$ 200.000,00 | R$ 1.610,00/mês | Média |
R$ 960FIIs / mês
+R$ 500CDB / mês
+R$ 150R$ 900 ÷ 6 meses
=R$ 1.610média mensal bruta
Acrescentei o Tesouro IPCA+ para lembrar da importância da diversificação. Você pode estudar outros ativos e outras composições que façam sentido para seu perfil.
A média de R$ 1.610 não é um recebimento idêntico todo mês: no exemplo são R$ 1.460 nos meses sem cupom e R$ 2.360 no mês com cupom. Reserve o fluxo semestral para os compromissos mensais.
Premissas educativas: FIIs a 0,8% a.m., CDB a 1% a.m. e cupom hipotético de R$ 900 por semestre no Tesouro. Sem impostos, taxas ou variação de preços; não são rendimentos garantidos.
A pergunta seguinte é: que parcela de consórcio essa renda poderia ajudar a pagar?
A PONTE ENTRE INVESTIR E CONSTRUIR PATRIMÔNIO
Usando os rendimentos
para pagar o consórcio.
Agora vamos usar a renda da carteira no objetivo imobiliário, como no exemplo do e-book: o dinheiro continua aplicado e parte do rendimento é direcionada à parcela.
R$ 100 mil
R$ 337,30por mês · grupo de 220 meses
R$ 200 mil
R$ 674,60por mês · grupo de 220 meses
R$ 300 mil
R$ 1.011,90por mês · grupo de 220 meses
Renda média da carteiraR$ 1.610,00
−Parcela do crédito de R$ 300 milR$ 1.011,90
=Sobra média no exemploR$ 598,10
É aqui que entra a ideia de pagar a parcela com os rendimentos sem consumir o capital inicial. Isso só se sustenta se o fluxo disponível cobrir o compromisso; se não cobrir, será necessário aporte próprio ou retirada do capital.
Parcelas de exemplo na modalidade 50%, calculadas com os mesmos parâmetros da pré-proposta: taxa total ilustrativa de 24,2% e 220 meses. Valores reduzidos podem mudar após a contemplação e sofrer reajustes. O simulador seguinte mantém a parcela constante apenas para demonstrar o fluxo.
Sobre os valores das parcelas deste exemplo
O original apresentava R$ 337,30, R$ 677,60 e R$ 1.016,40. Para que a explicação e o simulador usem exatamente a mesma premissa, esta tabela aplica a fórmula da pré-proposta: 24,2% de taxa total, modalidade 50% e 220 meses. Por essa regra, os valores são R$ 337,30, R$ 674,60 e R$ 1.011,90. Não representam cotação vigente de um grupo.
Na próxima página você pode mudar o capital, a taxa, o aporte e o crédito para ver essa estratégia funcionar — ou perceber quando ela não fecha.
AGORA, APLIQUE O EXEMPLO QUE ACABOU DE LER
Seu dinheiro aplicado.
Os rendimentos pagando a parcela.
O simulador responde uma pergunta: com este capital, esta taxa e este aporte mensal, consigo pagar a parcela do consórcio sem consumir o dinheiro aplicado?
RENDE NO PRIMEIRO MÊS
−PARCELA DO CONSÓRCIO
=RENDA MENOS PARCELA
Capital que continua aplicado ao final
Aportes extras no período
Parcelas efetivamente pagas
Renda retirada, não reinvestida
Ver mês a mês e entender a conta
Saldo inicial × taxa = rendimento. Somamos o aporte e descontamos a parcela. Se você não reinvestir a sobra dos rendimentos, ela sai da aplicação. Quando rendimento e aporte não cobrem a parcela, a diferença consome capital; se os recursos acabam, mostramos a falta em vez de inventar pagamentos.
| Mês | Saldo inicial | Rendimento | Aporte | Parcela paga | Sobra retirada | Saldo final |
|---|
A carta de crédito não está somada ao saldo aplicado. O simulador não calcula valorização do imóvel, data de contemplação ou o custo total futuro do grupo. A hipótese de parcela constante não substitui as condições reais da cota.
DEPOIS DA CONTEMPLAÇÃO, OUTRA FONTE DE RENDA
Usando o aluguel do imóvel
para pagar a parcela.
Este é o exemplo imobiliário do e-book: estudar uma compra abaixo do valor de referência, alugar o imóvel e avaliar o uso desse aluguel no pagamento do consórcio.
Comprar bem
Um imóvel com valor de referência de R$ 240 mil, adquirido por R$ 200 mil.
A diferença de R$ 40 mil é parte da oportunidade de compra do exemplo, não uma valorização garantida.
Gerar aluguel
Locação por R$ 1.200 por mês, equivalente a 0,5% do valor de referência de R$ 240 mil.
Sobre o preço de compra de R$ 200 mil, a receita bruta equivale a 0,6% ao mês.
Pagar a parcela
Comparar a receita com a parcela de R$ 1.136,34 após a contemplação, usada neste exemplo do original.
Este valor específico é uma premissa do exemplo e não a parcela do simulador anterior.
Receita bruta não é dinheiro inteiramente livre. Considere vacância, manutenção, condomínio do proprietário, administração, limpeza, plataformas e tributos antes de contar com essa renda.
O IMÓVEL CERTO FAZ PARTE DA ESTRATÉGIA
A importância de escolher bem
o imóvel e a localização.
Na hora de comprar um imóvel para locação, é essencial avaliar tanto a qualidade do imóvel quanto a região onde ele está.
Uma boa localização pode favorecer procura, segurança e valorização. Um imóvel bem escolhido pode evitar problemas de manutenção e facilitar a locação.
Contar com um especialista ou estudar o mercado antes de comprar faz toda a diferença. Isso ajuda a avaliar oportunidades, identificar custos e reduzir decisões tomadas somente pela aparência de uma parcela acessível.
O consórcio é uma ferramenta para chegar ao bem. A escolha do bem e a operação de locação continuam exigindo planejamento.
Localização
Demanda, acesso, serviços, segurança e perfil do inquilino.
Qualidade do imóvel
Documentação, conservação e custo para colocar em uso.
Preço e operação
Compra, despesas e renda compatíveis com a realidade da região.
E SE EU AINDA NÃO TIVER OS R$ 200 MIL?
Conhecimento
é o que importa!
Parabéns por chegar até aqui! Eu não sei se hoje você tem R$ 200 mil para investir — talvez ainda não tenha um valor guardado. Mas isso não é o mais importante. O mais importante é o conhecimento que você está adquirindo.
É possível começar com pouco. Se você deseja construir patrimônio, uma das ferramentas que eu utilizo e apresento é o consórcio: ele permite participar de um objetivo de compra com contribuições mensais.
No exemplo do e-book, uma parcela de R$ 337,30 está associada a um crédito de R$ 100 mil. O acesso ao crédito exige contemplação e não elimina o saldo e as obrigações da cota.
A contemplação pode ocorrer em diferentes momentos do grupo, por sorteio ou lance. O planejamento precisa funcionar também se ela não acontecer cedo.
Investimento inicial
A parcela do exemplo é o ponto de entrada no planejamento.
Contemplação
Você participa de sorteios ou apresenta lance, conforme as regras.
Crédito e alavancagem
Após contemplação e formalização, o crédito permite avançar na compra. O índice de atualização depende do contrato; o original cita o INCC.
Possibilidades
Escolha o uso do crédito de acordo com o seu objetivo.
O que você poderia fazer com uma carta já contemplada? Vamos aos exemplos que apresentei no e-book.
AS POSSIBILIDADES DO EXEMPLO
E o que fazer com essa
carta já contemplada?
OUTRA POSSIBILIDADE: NEGOCIAR A COTA
O exemplo da venda
por R$ 24 mil.
Imagine um crédito de R$ 100 mil e a venda da cota contemplada pelo valor hipotético de R$ 24 mil. Revele a conta para acompanhar o raciocínio do e-book.
12 parcelas de R$ 337,30R$ 4.047,60
Valor hipotético recebido na vendaR$ 24.000,00
Diferença bruta: venda − parcelas pagasR$ 19.952,40
A venda de R$ 24 mil equivale a 24% do crédito de R$ 100 mil do exemplo. A diferença acima não inclui custos, tributos ou outras obrigações e não é lucro garantido. A transferência envolve direitos e obrigações da cota; preço e comprador dependem da negociação.
AS PERGUNTAS DO E-BOOK
Perguntas frequentes
sobre investimentos e consórcio.
Qual o valor mínimo para começar a investir?
É possível começar com valores menores e aumentar a contribuição com o tempo. O material original cita R$ 30 em investimentos e R$ 269,84 em parcelas de consórcio como exemplos de entrada. Os mínimos e as condições dependem do título, do produto e do grupo escolhidos; não são ofertas atuais.
Quanto tempo leva para ver resultados?
Investimentos são estratégias de médio e longo prazo. O ponto principal é a consistência por 5, 10 ou mais anos, sem transformar um horizonte de tempo em promessa de retorno. No consórcio, a contemplação pode ocorrer em diferentes momentos do grupo, por sorteio ou lance.
Quais são os riscos envolvidos?
Todo investimento tem riscos. FIIs podem sofrer com vacância, crédito e desvalorização. A proteção do FGC para CDBs depende da elegibilidade e dos limites. Títulos públicos podem oscilar antes do vencimento. O consórcio é regulado pela Lei 11.795/2008, mas isso não elimina riscos de planejamento, reajustes, inadimplência e liquidez.
Como calcular o retorno esperado?
Para FIIs, estude os rendimentos, o dividend yield e os riscos da carteira. Para CDBs e Tesouro, verifique a taxa e as condições contratadas. Desconte impostos, custos e inflação para entender o resultado real.
No consórcio, avalie o uso do crédito, o saldo da cota e as condições de uma eventual negociação. A contemplação, por si só, não é uma rentabilidade, e a venda não garante lucro.
Agora que você entendeu os exemplos, o próximo passo é olhar para o que cabe na sua realidade.
UMA REFLEXÃO ANTES DO SEU PLANO
O caminho para a independência
financeira é uma maratona.
Lembre-se: esse caminho é uma maratona, não uma corrida de 100 metros. Consistência e disciplina são mais importantes do que movimentos bruscos ou tentativas de ganhar rápido.
Se você mora de aluguel, é porque alguém investiu neste imóvel. Alguém viu valor, comprou e hoje tem uma renda com o seu pagamento mensal.Franklin Moreira
As contas nunca vão acabar!
Você já pensou em começar a investir, mas sempre adiou a decisão? Talvez tenha dito: “Quando as coisas melhorarem, eu começo” ou “Quando eu pagar as contas, começo a investir”. A realidade é que novas contas continuam aparecendo.
Se você se identifica com isso, estou aqui para ajudar a organizar esse primeiro passo.
Uma conversa gratuita
e sem compromisso.
Ofereço uma consultoria com a apresentação do produto com o qual trabalho: o consórcio Ademicon. Você não é obrigado a adquirir nada. A decisão é inteiramente sua.
Meu objetivo é orientar seus primeiros passos e mostrar como o consórcio pode participar do planejamento. No e-book uso a expressão “poupança forçada” para falar dessa disciplina. O consórcio, porém, é um compromisso de compra com custos e regras, não uma conta de poupança. As contribuições mensais exigem foco no objetivo.
Para algumas pessoas, esse compromisso ajuda a manter a regularidade. Ainda assim, ele precisa ser escolhido depois de entender custos, regras e capacidade de pagamento.
SEU OBJETIVO / AGORA É COM VOCÊ
O plano começa
com você.
Conte o que quer realizar. Depois dos exemplos do e-book, vamos olhar para o seu objetivo. Informe os dados para montar sua pré-proposta.
O prazo do seu objetivo é diferente do prazo do grupo. Cada um tem seu lugar no planejamento.
PRÉ-PROPOSTA / O SEU CENÁRIO
Um plano para você.
Vamos começar pelo seu objetivo?
Informe crédito, parcela e categoria para calcular sua pré-proposta.
| Modalidade | Parcela inicial estimada |
|---|
Parcela mensal informada
| Crédito | Parcela | Diferença |
|---|
ESSE CONHECIMENTO AGORA É SEU
Obrigado por chegar
até aqui.
Espero que este e-book tenha dado uma nova visão sobre investimentos, possibilidades de gerar renda e caminhos para construir patrimônio.
Não deixe o tempo passar sem olhar para os seus objetivos. Vamos juntos construir conhecimento e prosperidade.
Conhecimento abre possibilidades.Conversar com Franklin ↗
Planejamento transforma possibilidades em decisões.
CONSULTOR ESPECIALISTACrédito · Consórcio · Home Equity